Как бизнесу вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию:
- Проверьте информацию на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Агентство публикует дату начала выплат и инструкции после отзыва лицензии у банка.
- Уточните сумму возмещения. Обычно застраховано до 1,4 миллиона рублей в одном банке.
- Подайте заявление на выплату через сайт АСВ, Госуслуги или банк-агент, который выплачивает деньги клиентам закрывшегося банка.
- Укажите расчётный счёт для выплаты.
- Если не согласны с суммой, подайте заявление о несогласии. К нему можно приложить договоры, выписки и платёжные документы.
- Если на счёте было больше страхового лимита, заявите оставшуюся сумму в реестр требований кредиторов. Возврат будет зависеть от того, хватит ли у банка имущества для расчётов с кредиторами.
Страхование вкладов защищает деньги на случай краха банка
По закону банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Они платят страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Если банк лишается лицензии, вкладчики имеют право обратиться за возмещением в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — госкорпорацию, специально созданную для этих целей. Проверить, входит ли конкретный банк в систему, можно в списке участников на сайте АСВ.
Самим вкладчикам не нужно ничего предпринимать и заключать договоры страхования. Их вклады считаются застрахованными автоматически.
Несмотря на название «страхование вкладов», оно распространяется не только на вклады. Закон о страховании вкладов относит к этому понятию и деньги, размещённые на основании договора банковского счёта. То есть застрахованы в том числе расчётные счета бизнеса и текущие счета физлиц.
На кого и когда распространяется страхование
Застрахованы не только вклады и счета физлиц. Страхование распространяется также на:
- Организации из реестра МСП. С 25 марта 2024 года на возмещение может претендовать в том числе и средний бизнес. До этого страхование распространялось только на малые предприятия.
- Индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов.
- Некоммерческие организации: товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов, религиозные организации, благотворительные фонды, профсоюзы.
- Некоммерческие организации — исполнителей общественно-полезных услуг из реестра. Туда входят общественные организации, которые оказывают социально значимые услуги и соответствуют специальным требованиям.
На счета и вклады других юридических лиц страхование вкладов не распространяется.
Обратиться за возмещением можно, если наступит любой из этих страховых случаев:
- У банка отозвали лицензию.
- Центробанк ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
Право на возмещение возникает со дня наступления страхового случая.
Если уже после этой даты организацию исключили из реестра МСП, право на возмещение остаётся.
Какие деньги компании не застрахованы
Даже если компания относится к МСП, некоторые деньги под защиту АСВ не попадают.
Примеры активов, которые не страхуются:
- вклады, оформленные депозитными сертификатами;
- деньги, которые передали банку в доверительное управление;
- деньги во вкладах в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные деньги;
- деньги на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу, кроме случаев, для которых закон прямо предусматривает страхование;
- Долгосрочный вклад в капитал банка.субординированные депозиты.
Поэтому перед размещением крупной суммы проверьте конкретный вид счёта или вклада. Одинаковая сумма в одном и том же банке может быть застрахована в одном продукте и не застрахована в другом.
Какую сумму можно возместить
Базовый лимит. Агентство по страхованию вкладов выплатит всю сумму, но в пределах лимита 1,4 миллиона рублей.
Лимит распространяется на все вклады в одном банке. Если в банке несколько вкладов, то возмещение выплатят по каждому пропорционально размещённой сумме, но не больше 1,4 миллиона рублей в общей сложности. А вот если вклады в нескольких банках, то лимит считается отдельно для каждого.
Пример. В одном банке лежат два вклада: 900 тысяч и 700 тысяч рублей. Получить можно максимум 1,4 миллиона рублей. Если же они лежат в двух разных банках, можно получить всю сумму — 1,6 миллиона рублей.
Здесь нужен рациональный подход, баланс выгоды и рисков. Бывает, банки дают повышенные проценты на вклад при больших суммах на депозите, поэтому выгодно держать сумму сверх застрахованного. Плюс у крупного бизнеса могут быть обороты, превосходящие эту сумму. Дробить по разным банкам не всегда удобно и трудозатратно, но если говорить о снижении рисков, то рецепт только один — не превышать застрахованную сумму. Получить деньги сверх застрахованных тоже можно: для этого нужно подать требование в реестр кредиторов. И если у банка будет достаточно денег рассчитаться со своими кредиторами, все деньги или их часть можно будет вернуть.
Пример. Компания держит в банке 3 миллиона рублей, потому что на такую сумму вклада банк даёт повышенную ставку. Если у банка отзовут лицензию, гарантированно вернут только 1,4 миллиона рублей. Оставшиеся 1,6 миллиона можно попытаться вернуть через реестр кредиторов.
Сумму возмещения определяют как остаток на вкладе на конец того дня, когда наступил страховой случай. Сюда же входят начисленные проценты. Если деньги были в валюте, сумму посчитают по курсу Центробанка на этот же день.
Пример. В день отзыва лицензии на вкладе был 1 миллион рублей, а процентов — ещё 50 000 рублей. Клиенту выплатят 1,05 миллиона рублей.
Повышенный лимит. Есть особые случаи с повышенным лимитом. Сумма возмещения возрастает до 10 миллионов рублей, если деньги поступили в пределах трёх месяцев до наступления страхового случая в результате:
- Продажи жилья или земли.
- Получения наследства. Трёхмесячный срок отсчитывается с даты получения документа о праве на наследство.
- Возмещения ущерба жизни, здоровью или личному имуществу, получения социальных выплат, пособий, компенсаций.
- Исполнения решения суда.
- Получения грантов в форме субсидий.
Во всех этих случаях в лимит входят и те 1,4 миллиона рублей, которые установлены для вкладов. То есть если у вас в одном банке и деньги от продажи жилья, и вклад, общая сумма возмещения составит не более 10 миллионов рублей.
Пример. Вы продали квартиру за 8 миллионов рублей и положили эти деньги на вклад. Если в том же банке у вас ещё обычный вклад на 1 миллион рублей, при страховом случае вы получите полную сумму — 9 миллионов рублей, потому что она не превышает специальный лимит 10 миллионов рублей.
Лимит по счетам эскроу. Отдельный лимит в 10 миллионов рублей — для счетов эскроу, открытых в целях покупки-продажи недвижимости или участия в долевом строительстве.
Лимит по безотзывным сберегательным сертификатам. С 30 октября 2025 года отдельный лимит действует для долгосрочных рублёвых вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами. Если вклад открыт более чем на три года, а деньги нельзя забрать по требованию, клиенту выплатят до 2,8 миллиона рублей. Этот лимит считается отдельно от возмещения по другим вкладам.
Пример. У клиента в одном банке есть обычный вклад на 1,9 миллиона рублей и долгосрочный вклад на 2,5 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, ему возместят 1,4 + 2,5 = 3,9 миллиона рублей.
Сколько возместит АСВ по разным вкладам и счетам
| Что застраховано | Лимит возмещения | Особенности расчёта |
|---|---|---|
| Вклады и счета в одном банке, включая проценты | до 1,4 миллиона рублей | Лимит общий на все счета в одном банке |
| Временно высокие остатки по особым обстоятельствам | до 10 миллионов рублей | Деньги поступили не ранее чем за 3 месяца до страхового случая; в лимит входит 1,4 миллиона рублей |
| Счёт эскроу для сделок с недвижимостью и Договор участия в долевом строительстве.ДДУ | до 10 миллионов рублей | Считается отдельно от других счетов |
| Вклад по безотзывному сберегательному сертификату в рублях на срок свыше 3 лет | до 2,8 миллиона рублей | Считается отдельно от других вкладов |
Подпишитесь на нашу рассылку
На какое возмещение рассчитывать, если в том же банке есть кредит
Если у компании в банке есть не только счёт, но и кредит, из возмещения вычтут сумму долга по кредиту. Это не распространяется на счета эскроу для расчётов по договору участия в долевом строительстве.
Кредит при этом не погашается за счёт вклада, по нему нужно продолжать платить. После погашения кредита можно получить остаток возмещения.
Для физлиц, ИП, адвокатов и нотариусов действует другой порядок: долг перед банком при расчёте страхового возмещения не вычитают.
Пример. На счёте компании — 1,2 миллиона рублей, а долг перед банком — 300 тысяч рублей. Из суммы на счёте вычтут долг: 1 200 000 − 300 000 = 900 000 рублей. Это сумма страхового возмещения.
Если на счёте — 2 миллиона рублей, а долг — 200 тысяч рублей, после вычета долга останется 1,8 миллиона. Но страховой лимит — 1,4 миллиона рублей, поэтому АСВ выплатит 1,4 миллиона.
Когда обращаться за возмещением
Обратиться за выплатой можно со дня отзыва лицензии и до окончания банкротства или ликвидации банка. Обычно это не меньше года. Если действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов, заявление можно подать до его окончания.
Если пропустили этот срок по уважительной причине, Агентство может восстановить его по заявлению. Например, если вкладчик был на военной службе, тяжело болел или случились другие обстоятельства непреодолимой силы.
Как получить возмещение
Клиенту банка не нужно самому подтверждать, что у него есть счета и вклады. АСВ получит от банка список вкладчиков и опубликует на своём сайте и в местном печатном издании:
- когда начнут выплачивать возмещение;
- куда, когда и по какой форме подавать заявления.
Через 10 рабочих дней после публикации АСВ отправляет вкладчикам смс и емейлы, а через 45 календарных — письма по почте.
Что делать вкладчику
- Оформите заявление. Бланки для разных ситуаций, порядок заполнения и подтверждающие документы в каждом случае есть в приложениях к Порядку выплаты возмещения по вкладам.
- Передайте заявление лично в банк-агент или представителю Агентства, возьмите паспорт.
- Можно отправить заявление по почте или через экспедицию Агентства, приложите копию паспорта.
- Если сумма возмещения больше 15 000 рублей и выплатить её нужно на счёт другого человека, нотариально заверьте подпись на заявлении.
По вкладам компании документы подаёт руководитель или другой человек, который может действовать от её имени без доверенности. В остальных случаях нужна нотариальная доверенность.
Принимать заявления и делать выплаты Агентство может также через банки-агенты, об этом также будет написано в сообщении на сайте.
Возмещение выплачивают в течение трёх рабочих дней со дня предоставления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. АСВ может установить более ранний срок выплаты.
Физлицам возмещение могут выплатить по желанию как наличными, так и на счёт, предпринимателям и компаниям — только на расчётный счёт.
Что делать, если не согласны с суммой возмещения
При подаче заявления можно запросить выписку с указанием размера страхового возмещения. Если вы не согласны с суммой, оформите заявление о несогласии и приложите подтверждающие документы. Например, договор банковского вклада, платёжные документы. Это можно сделать через сервис на сайте Агентства.
После проверки документов сумму либо изменят, либо оставят прежней. Во втором случае её можно оспорить в суде.
Что будет с суммами сверх лимита
Если вклад больше 1,4 миллиона рублей, сумму выше лимита тоже можно попытаться вернуть. Для этого нужно заявить о своих требованиях банку в рамках конкурсного производства или принудительной ликвидации. Деньги вернут, если у банка останутся активы после расчёта с кредиторами.
Если ваш вклад больше 1,4 миллиона рублей, в заявлении на возмещение заполните раздел с просьбой о включении остатка в реестр требований кредиторов.
Как проверить надёжность банка и заранее снизить риски: советы юриста Точка Банк
Частые вопросы
Застрахован ли расчётный счёт ООО?
Да, если ООО относится к категории юридических лиц, вклады и счета которых защищены системой страхования вкладов. В частности, страхование распространяется на компании из реестра МСП.
Страхуются ли проценты по депозиту?
Да. При расчёте возмещения учитываются проценты, которые были причислены к сумме вклада к моменту наступления страхового случая. Они входят в общий страховой лимит.
Что будет, если счёт в валюте?
Возмещение всё равно выплатят в рублях. Сумму на валютном счёте пересчитают по курсу Центробанка, установленному на день наступления страхового случая.
Компанию исключили из реестра МСП после отзыва лицензии — возмещение сохранится?
Да. Важно, чтобы компания находилась в соответствующем реестре на день наступления страхового случая. Если её исключили из реестра уже после этого, право на возмещение сохраняется.
С какого момента вклад считается застрахованным?
Если банк участвует в системе страхования вкладов, а сам вкладчик и вид счёта подпадают под действие закона, деньги страхуются автоматически с момента их размещения в банке. Право получить возмещение возникает со дня наступления страхового случая, например отзыва у банка лицензии.
