Блокировка по 161-ФЗ: почему происходит и как избежать

 161-ФЗ упорядочивает работу национальной платёжной системы России — всей инфраструктуры для перевода денег. Этот закон устанавливает правила для операторов, которые занимаются переводами с карт, электронных кошельков, СБП, валютными операциями. Например, определяет, какие могут быть платёжные системы (Visa, Mastercard и национальная Мир), как должны проходить переводы денег, какие комиссии можно брать.

Например, вы переводите со своего расчётного счёта в Точка Банке гонорар самозанятому фрилансеру в другой банк. 161-ФЗ устанавливает, как должен проходить перевод, какие есть права и обязанности у банков, какие у вас как у отправителя и у фрилансера как получателя. В каком порядке урегулируется ситуация, если что-то пойдёт не так.

Этот же закон призван бороться с мошенничеством. Банки блокируют подозрительные переводы, в некоторых случаях предпринимателю могут заблокировать карту и все электронные платежи.

Банки блокируют карты и интернет-банк клиента, если его реквизиты находятся в базе данных Центрального Банка России.

ЦБ ведёт реестр людей и организаций, которые могут участвовать в противозаконных схемах. Реквизиты потенциальных злоумышленников могут попасть в базу несколькими способами:

Подозрительными считаются переводы, совершённые без согласия клиентов или под воздействием мошенников. Чтобы не было разночтений, что подпадает под эту формулировку, Центробанк выпустил приказ № ОД-2506, где сформулировал 12 признаков операций без добровольного согласия клиента.

Подозрительные операции могут быть одним из поводов для внесения в базу данных Банка России. ЦБ не обязан разглашать, какие реквизиты входят в базу данных и почему они там оказались, об этом говорится в статье 26 федерального закона № 395−1.

Если реквизиты человека или организации окажутся в реестре ЦБ, информация поступит в банк, где обслуживается этот клиент. Такому клиенту заблокируют интернет-банк и карты: не получится провести платежи партнёрам, перевести деньги на свой счёт, оплатить покупки картой или снять деньги в банкомате.

Перевести деньги в адрес заблокированного клиента тоже не получится: банк приостановит или отклонит операцию, а вас уведомит, что реквизиты контрагента находятся в базе данных ЦБ.

Рассмотрим ситуацию, когда вам не удаётся перевести деньги контрагенту, потому что его заблокировали, но при этом вы уверены в благонадёжности этого партнёра. В этом случае вам нужно связаться со своим банком и подтвердить платёж. Деньги переведут не сразу, по 161-ФЗ банк выдержит «период охлаждения» 2 дня. После этого с партнёром можно будет расплатиться.

Если банк видит подозрительные действия, он может отменить перевод денег или временно заблокировать электронные платежи вообще. Это не значит, что вас обвиняют в мошенничестве. Просто системе безопасности банка, которая работает в автоматическом режиме, перевод показался похожим на схему злоумышленников.

В приложении или в статусе перевода вы увидите сообщение: «Операция остановлена», «Операция отклонена», «Отменено по требованиям безопасности», «Ограничение операций по счёту» — формулировка у разных банков может быть своей.

Банк сообщит, что электронные платежи приостановлены. Это может быть пуш-уведомление в приложении, смс или электронное письмо.

Если приостановлен перевод на конкретные реквизиты, значит, получатель денег выглядит подозрительным. В таком случае банк спишет деньги с вашего счёта, но задержит их на этапе обработки.

Сотрудники банка позвонят вам, чтобы подтвердить перевод. Если вы действительно намерены отправить деньги, их переведут, даже если реквизиты получателя есть в базе данных ЦБ. Но в этом случае банк выдержит период охлаждения — два дня. Это установлено пунктом 3.4 федерального закона № 161. Если получатель не фигурирует в базе данных Центробанка, периода охлаждения не будет.

Если банк отклонил перевод по номеру карты, номеру телефона или по QR-коду на основании 161-ФЗ, значит, реквизиты контрагента находятся в базе ЦБ. Банк обязан приостановить перевод по этим реквизитам или отказать в проведении операции. Деньги в этом случае останутся у вас.

Если банк отменил операцию, деньги со счёта не спишутся. Чтобы провести платёж, попробуйте отправить его на другой счёт или карту получателя.

Банк России не блокирует операции на счетах. Даже если клиент попадает в базу данных ЦБ, каждый конкретный банк может отреагировать на эту операцию по-своему. Поэтому если карт несколько, одна может работать, если даже операции по другой заблокированы.

При блокировке по 161-ФЗ деньги остаются на счету, банк не списывает и не замораживает их навсегда. Ограничивают только электронные средства платежей, а именно:

Что можно сделать, чтобы воспользоваться деньгами на счёте:

ЦБ рассмотрит обращение в течение 15 рабочих дней. Если в исключении из базы данных откажут, решение можно обжаловать в суде.

С помощью этого закона государство борется с мошенниками, которые выманивают у людей деньги. Центральный Банк собирает реестр тех, кто может быть замешан в подозрительных операциях. Если реквизиты попадут в базу данных ЦБ, банковское обслуживание ограничат: заблокируют карты и электронные платежи, нельзя будет перевести деньги на счёт этому человеку. При этом деньги на счёте будут в безопасности, как только ЦБ снимет блокировку с клиента банка, можно будет совершать переводы и расплачиваться картой.

Как именно ЦБ формирует свой реестр и какие реквизиты в нём находятся, банк не разглашает.

Если реквизиты компании попали в базу данных Банка России по ошибке, нужно подать заявление в банк, в котором открыт счёт, или написать обращение на сайте ЦБ. Обращение рассмотрят в течение 15 дней, если откажут, можно обжаловать это в суде.