Чужие долги, мошенники и низкий рейтинг: зачем следить за кредитной историей и как её исправить

В кредитной истории отображается всё о том, как человек или бизнес платит кредиты и займы. Она показывает, какими кредитными инструментами вы пользовались и сколько ещё должны. Туда попадают все кредиты, займы, микрозаймы, рассрочки и другие неожиданные вещи: оплата частями, кредитки, Аналог кредитной карты для бизнеса. Можно брать деньги в рамках лимита, а проценты начисляются только на то, что потратили.кредитные линии, Возможность временно тратить больше денег, чем есть на счёте. Если денег не хватит, счёт уйдёт в минус, но оплатить покупку или перевести деньги всё равно получится.овердрафт и даже долги по ЖКХ.

На этой основе рассчитывается кредитный рейтинг — оценка заёмщика в баллах от 1 до 999. Чем выше балл, тем выше шансы получить кредит.

Кредитная история и рейтинг есть у физлиц и юрлиц. Владелец, банк или контрагент могут запросить эту информацию.

«Моей клиентке пришёл судебный приказ о взыскании долга — около 50 000 рублей. Через кредитный отчёт мы выяснили, что за ней числятся 6 микрозаймов на 200 тысяч рублей, их взяли в разных МФО в один день. Она никогда не брала микрозаймы, а по своим текущим обязательствам платит исправно.

Клиентка написала заявления в полицию и МФО. От МФО ответов не было, а полиция отказала в возбуждении дела. Тогда мы пошли в суд.

Из документов МФО было ясно, что деньги по этим займам ушли не клиентке, а на чужие карты. Суд признал договоры недействительными. Когда решение суда вступило в силу, мы написали заявление в БКИ, в котором просили исправить кредитную историю на основании решения. Данные в КИ обновились через 2 недели, а вся процедура длилась около 8 месяцев» — Андрей Глыбочко, юрист, специалист по спорам с кредиторами.

Вся кредитная история хранится в БКИ — бюро кредитных историй. Банки, микрофинансовые организации (МФО), страховые и лизинговые компании обязаны передавать в такие бюро все данные о заёмщиках. Это регулируется  218-ФЗ. Актуальный список БКИ есть в реестре Центробанка.

Информация хранится в БКИ 7 лет, а потом ещё 3 года остаётся в архиве бюро. Но если у компании или человека есть долги, данные о них будут постоянно обновляться. Кредитная история не закроется, пока долги не вернут.

Кредитная история может храниться в одном или нескольких БКИ: банки сами выбирают, с какими из них работать. Исключение — системно значимые и крупные банки, которые выдали больше 100 миллиардов рублей в кредит за 3 месяца. Такие банки обязаны размещать данные клиентов как минимум в двух БКИ.

Для компаний, физлиц и ИП процедуры проверки разные.

Индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, поэтому если вы брали кредиты как ИП, кредитная история у вас всё равно будет одна.

Шаг 1. Узнайте, где именно хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через Госуслуги. Войдите в личный кабинет, выберите услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй» и отправьте запрос. В ответ придёт список со всеми БКИ, где есть ваша история.

Шаг 2. Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайтах БКИ, где хранятся ваши данные. Это тоже можно сделать через Госуслуги.

Шаг 3. Изучите кредитную историю и рейтинг. Рейтинг будет виден сразу, а кредитную историю нужно запрашивать отдельно — это можно сделать, даже если она пустая.

Запросить историю можно бесплатно 2 раза в год, а потом за плату по прайсу БКИ. Например, в 2026 году разовый дополнительный запрос в «Скоринг Бюро» стоит 599 рублей, а годовая подписка без ограничений — 899 рублей.

Шаг 1. Узнайте, где именно хранится кредитная история вашей компании. Это можно сделать через Госуслуги: войдите в личный кабинет юрлица и выберите услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй».

Шаг 2. Подготовьте документы для официального запроса. Список такой:

Шаг 3. Отправьте запрос в БКИ. Это можно сделать почтой, онлайн или в офисе БКИ.

Проверьте, правильно ли указана информация о вас, все ли кредиты в списке брали именно вы, кто запрашивал у БКИ вашу кредитную историю. Всё это есть в отчёте.

Ориентироваться проще по оглавлению: у всех БКИ оно разное, но всегда расположено в начале документа.

Чаще всего они находятся в титульной части отчёта или отдельном разделе. У физлица это ФИО, дата и место рождения, ИНН, СНИЛС, паспортные данные, адрес и телефон. У компании — название, ОГРН, ИНН, ОКПО, статус, адреса и телефоны.

Проверьте, нет ли здесь ошибок. Иначе банк может не найти вас в своей системе или, что хуже, ваша кредитная история может смешаться с чужой.

Если нашли ошибку, отправьте в БКИ запрос на её исправление — об этом расскажем ниже.

Персональный кредитный рейтинг во всех БКИ считают по-разному, поэтому в одной системе ваши шансы на займ могут быть средние, а в другой — высокие.

Посмотрите, что повлияло на рейтинг. Например, если в отчёте указано, что вы подавали заявки в несколько банков за неделю, а вы этого не делали, проверьте список обращений. Скорее всего, за кредитом обращались мошенники.

В сводке будет сказано, сколько у вас сейчас кредитов, на какую сумму и сколько раз обращались за деньгами.

Если вы ничего не должны, но кредиты есть, варианта два: мошенничество или ошибка банка. Все эти ошибки можно исправить, об этом ниже.

Партнёры и банки иногда проверяют, есть ли в вашей кредитной истории дела о банкротстве и самозапреты.

Информация о банкротстве появляется в кредитной истории в течение 5 рабочих дней, когда её внесут в ЕФРСБ — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После банкротства кредитный рейтинг резко падает, поэтому получить новый кредит в ближайшие годы будет сложно. Для бизнеса такая запись может повлиять на отношения с банками и контрагентами, даже если она появилась в отчёте по ошибке.

Если есть самозапрет, банк не выдаст кредит. Самозапрет оформляют на Госуслугах специально для того, чтобы мошенники не смогли оформить на вас займ. А если деньги понадобятся, вы можете его снять в любой момент.

В сводке будет написано, сколько вы уже выплатили, есть ли просрочки или, наоборот, досрочные погашения. Если просрочек не было, а в отчёте они есть, ошибку лучше исправить, ведь это влияет на кредитный рейтинг. Как исправить такие ошибки, рассказываем дальше.

Банки или МФО могут получить часть отчёта. А для полного доступа к кредитной истории им нужно ваше согласие.

Обращайте внимание на цель запроса: например, банки иногда делают маркетинговые исследования, чтобы подготовить «предодобренные» предложения по кредитам. Запросы сами по себе не снижают рейтинг, но если их много, возможно, на вас пытаются взять кредит.

В отчёте есть все попытки получить кредит: запросы, одобрения, отказы. Посмотрите, не было ли попыток взять кредит без вашего ведома и особенно внимательно изучите последние запросы. Если бы мошенникам удалось оформить кредит несколько лет назад, вы бы уже узнали об этом от коллекторов или приставов. А свежие запросы могут говорить о новых попытках взять займ на ваше имя.

В отчёте БКИ могут быть ошибки. Причины две: сбои в банках или мошенники.

Если нашли опечатки или устаревшие данные, подайте заявление в БКИ, где хранится ваша история. Форма для заполнения есть на сайтах бюро, обычно в разделе «Оспорить кредитную историю».

Бюро отправит запрос в банк и будет ждать его ответа. Если банка уже не существует, вопрос решают через его правопреемника. Ответ от БКИ придёт в течение 20 дней.

Если нашли в истории кредит, который не брали, это либо внутренняя ошибка БКИ, либо мошенничество. Ошибки БКИ можно исправить заявлением, а с мошенничеством работают в полиции.

План действий, если нашли чужой кредит в своём отчёте

«На практике в большинстве случаев человек получает от банка отказ в расторжении кредитного договора, а от полиции — отказ от возбуждения уголовного дела. Установить личность мошенников практически невозможно, а человек мог солгать о том, что не брал займ. В такой ситуации у полиции не хватает оснований для возбуждения дела, и банк тоже не верит на слово.

Другого варианта, кроме как оспаривать сделку через суд, не остаётся. К сожалению, для пострадавших это затраты на госпошлину и юристов, которые не возместят, а такие процессы могут длиться до года.

Если получится доказать суду, что вы не брали кредит, после вступления решения в законную силу кредитный договор аннулируют. После обращения в БКИ с заявлением и приложенным решением суда кредитную историю исправят» — Андрей Глыбочко, юрист, специалист по спорам с кредиторами.

Кредитный рейтинг у всех БКИ считается по-разному. Например, у «Кредистории» низким считается рейтинг с баллами ниже 570, а у «Скоринг Бюро» — ниже 728.

Кроме просрочек, на кредитный рейтинг плохо влияют и менее очевидные вещи. Вот что снижает доверие кредиторов:

Слишком много действующих кредитов. Чем больше у вас открытых кредитов, тем выше риск, что вы не справитесь с выплатами.

Низкая кредитная активность. Если вы никогда не брали кредиты, для банков это может выглядеть подозрительно. То же относится и к кредитной карте: если вы её открыли, но не пользуетесь, это также может снизить рейтинг.

Обращения в микрофинансовые организации. Банки могут посчитать займы в МФО признаком отчаяния и финансовой нестабильности, а значит, закредитованности и ненадёжности.

Неоплаченные счета. Рейтинг портят долги по ЖКХ, алиментам, штрафам и другие долги, на которые открыли Судебное требование вернуть долг.исполнительное производство. Если долг дойдёт до судебных приставов, это испортит вашу кредитную историю. На рейтинг юридических лиц ещё влияют доходы, активы, банкротства, судебные разбирательства и поручительства компании.

Финансовая стабильность. Если компания стабильно и много зарабатывает, это хорошо повлияет на кредитный рейтинг. Значит, компании будет проще закрыть свои долги.

Соотношение активов и кредитов. Ещё банки смотрят на активы компании: насколько они покроют обязательства. Если доля заёмных средств намного больше капитала, доверие банков снижается.

Судебные разбирательства. Если компания часто участвует в судебных процессах в качестве ответчика, это скажется на её репутации. Банки воспринимают это как признак нестабильности или ненадёжности.

Поручительства компании. Когда компания выступает поручителем по кредиту другого лица, это считается её финансовым обязательством. Если основной заёмщик не сможет выплатить долг, отвечать придётся поручителю. Банки учитывают такие обязательства.

Банкротства. Если компания обанкротилась или находится в процессе банкротства, рейтинг упадёт до минимальных значений.

«Банки часто отказывают компаниям-банкротам и компаниям с учредителями, которые участвовали в банкротстве. Без поручителей или залога получить новые займы такому бизнесу будет сложно» — Андрей Глыбочко, юрист, специалист по спорам с кредиторами.

На рейтинг можно влиять. Банки отправляют информацию в БКИ на следующий день после ваших действий.

Возьмите небольшой кредит и погасите его. Оформите небольшой займ и выплачивайте регулярно. Если займ не дают, рассмотрите кредитные предложения под залог имущества. Если у вас или вашей компании есть недвижимость или автомобиль, можете предложить их в качестве залога. Некоторые банки открывают кредитные линии для бизнеса под залог оборудования, участков или спецтехники.

Закройте лишние кредитки. Кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть, чтобы их лимиты не влияли на ваш рейтинг.

Рефинансируйте действующие кредиты. Объедините несколько займов в один под более низкий процент или с меньшим платежом. Это актуально, если ключевая ставка значительно снизилась с того момента, как вы взяли кредит.

Попросите реструктуризацию, если не справляетесь. При проблемах с доходами сразу обращайтесь в банк. Увеличение срока кредита или кредитные каникулы помогут сохранить кредитную историю без просрочек.

Откройте вклад или накопительный счёт. Данные о депозитах не передаются в БКИ и не влияют на рейтинг. Но сам вклад и большие обороты по счетам повышают доверие конкретного банка при рассмотрении новых заявок.

Кредитную историю могут запросить её владелец, компания-партнёр и банк. Владелец может просматривать отчёт 2 раза в год, партнёр — только с письменного согласия владельца, а кредитные организации — всегда, когда к ним поступает заявка на займ. Ещё её могут получить работодатели с вашего письменного согласия, страховые компании, суды, следственные органы и судебные приставы.

Кредитный рейтинг — это показатель в баллах от 1 до 999, который отражает, насколько вы надёжный заёмщик. Рейтинг рассчитывают БКИ на основе данных из вашей кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях.

В любом бюро кредитных историй дважды в год. Сначала узнайте через Госуслуги список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Потом авторизуйтесь на сайтах БКИ, проще всего это сделать через Госуслуги. Затем запросите отчёты на сайтах бюро.

Бесплатно два раза в год в каждом БКИ, а за дополнительные запросы придётся заплатить. Например, в 2026 году дополнительный запрос в НБКИ стоит 500 рублей. Ещё бюро предлагают подписки и дополнительные услуги, например, уведомления о новых кредитах, взятых на ваше имя, или об изменении кредитного рейтинга.

Нет, МФЦ такую услугу не предоставляет, её можно запросить только через БКИ.

Законных способов стереть кредитную историю не существует. Любые предложения очистить кредитный отчёт за деньги — мошенничество.

Но вы можете:

По мере появления новых событий, которые на неё влияют. То есть каждый раз, когда вы вносите платёж, оформляете новый кредит, допускаете просрочку или получаете отказ в заявке.

По закону банк или МФО обязаны передать информацию в БКИ не позднее 3 рабочих дней со дня такого события. На практике полный цикл обновления занимает до 8−10 дней: это время нужно на передачу данных от кредитора и их обработку в бюро.

Да, если открыто исполнительное производство, то есть если долги не выплачивали давно и долгом уже занимаются судебные приставы.